Assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir avant de signer
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou parfois de perte d'emploi. Bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, elle est systématiquement exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Avec FoxyAssur, comparez les offres pour réduire le coût de cette assurance, qui représente souvent une part importante du coût total de votre crédit.
Que couvre l'assurance emprunteur ?
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque, évitant à vos proches d'hériter de la dette.
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : prise en charge intégrale du prêt si vous devenez dans l'incapacité totale de travailler et de vivre de façon autonome.
- Invalidité permanente totale ou partielle : prise en charge proportionnelle selon le taux d'invalidité reconnu.
- Incapacité temporaire de travail : prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail, au-delà d'une franchise.
- Perte d'emploi : garantie optionnelle, plus rare et plus encadrée, prenant en charge une partie des mensualités en cas de licenciement.
Délégation d'assurance : la liberté de choisir son assureur
Depuis la loi Lagarde, vous n'êtes pas obligé d'accepter le contrat groupe proposé par votre banque : vous pouvez souscrire une assurance emprunteur individuelle auprès de l'assureur de votre choix, à condition que le niveau de garanties soit équivalent (délégation d'assurance). C'est souvent l'option la plus économique, en particulier si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé, l'assurance individuelle étant alors moins chère que le contrat groupe mutualisé de la banque.
La loi Lemoine : changer d'assurance emprunteur à tout moment
Depuis juin 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. Cette évolution majeure a considérablement simplifié les démarches, qui nécessitaient auparavant d'attendre une date d'anniversaire précise du contrat.
Comment est calculé le tarif ?
- Votre âge à la souscription
- Votre état de santé (questionnaire médical, examens complémentaires au-delà de certains seuils de capital emprunté)
- Le montant et la durée du prêt
- Votre statut de fumeur ou non-fumeur
- Votre profession, notamment si elle comporte des risques particuliers
Nos conseils
- Comparez systématiquement le contrat groupe de votre banque avec une délégation d'assurance individuelle : l'écart de prix peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
- Vérifiez l'équivalence des garanties exigée par votre banque avant de changer de contrat, pour éviter un refus.
- N'attendez pas d'être dans l'urgence pour comparer : la loi Lemoine vous permet de le faire à tout moment, y compris plusieurs années après la souscription initiale.
Pourquoi comparer avec FoxyAssur ?
FoxyAssur vous aide à comparer les offres d'assurance emprunteur pour réduire le coût total de votre crédit immobilier, avec l'appui de conseillers qui maîtrisent les subtilités de la délégation d'assurance.
Questions fréquentes
Puis-je refuser l'assurance emprunteur de ma banque ?
Oui, grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez choisir un autre assureur à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque.
Qu'est-ce que la loi Lemoine ?
Elle permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, dès lors que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes.
Le questionnaire médical est-il toujours nécessaire ?
Il est requis dans la plupart des cas, sauf dispositif spécifique comme le droit à l'oubli pour certaines pathologies après un délai défini.
Que se passe-t-il en cas de refus de la banque ?
La banque doit motiver son refus par écrit si les garanties proposées sont équivalentes ; en cas de désaccord, vous pouvez faire appel au médiateur bancaire.
L'assurance emprunteur individuelle est-elle toujours moins chère ?
Pas systématiquement, mais elle l'est souvent pour les profils jeunes et en bonne santé, la mutualisation du contrat groupe bancaire étant moins avantageuse pour eux.